ИСЖ (Инвестиционное Страхование Жизни). Развод 21 века или реальный доход?

Сегодня мы обсудим инструмент, который может принести инвестиционный доход, но обычно его почему-то впаривают вместо банковского депозита. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Мало кто не согласится с тем, что самым популярным видом инвестиций в нашей стране остается банковский вклад. И по причине того, что люди в большинстве просто боятся куда-то инвестировать, считают всё обманом и, зачастую, просто не знают об иных существующих альтернативах.

И вот однажды, придя в банк от менеджера услышит предложение открыть инвестиционный вклад или так называемый ИСЖ. И преимущественно большинство вкладчиков автоматически соглашается только потому, что думают что это вклад, что доход будет выше чем по обычному вкладу и он оформляется банком.

И всё только что перечисленное пиз***ь!

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ — это страховой полис. Человек, купивший его не становится вкладчиком, человек становится застрахованным. Обычно в полисе застрахован риск дожития. Это означает, что если человек доживет до конца действия полиса, то он получит свои деньги обратно. Деньги отдают на срок от 3 лет. А тот факт что купивший ИСЖ человек становится застрахованным, думаю подтолкнет тебя к мысли, что это совершенно не банковский вклад. Но тогда что? Правильно, страховой полис!

ИСЖ — это страховой полис, в рамках которого, как я уже говорил, страхуется риск дожития. В случае если застрахованный, т.е. человек купивший полис, помрёт, то его родственники или конкретно указанный в договоре человек получит тройную выплату от суммы договора. Это средние условия, они разнятся от компании к компании как, кстати, и условия гибели застрахованного. В некоторых компаниях смерть должна наступить исключительно при несчастном случае, не от болезни.

Ну да ладно! Что там с доходом?

Он возможен в условиях страхового договора насчитывающему иногда и 50 страниц. Чёрным по белому написано, что застрахованный имеет право на возможный инвестиционный доход. Это максимально емкая формулировка должна включать мозг клиента, пришедшего оформить банковский вклад. Ведь вклад — это гарантия выплаты дохода, прописанная в договоре, а ИСЖ — это право на возможный инвестиционный доход, который будет явно выше инфляции, уверяют банковские сотрудники.

К слову, где ты может приобрести страховой полис? Думал в страховой компании, а нет… в банке! Как правило, придя в банк открыть или переоформить уже имеющийся банковский вклад, клиент услышит предложение открыть инвестиционный вклад. Самые честные менеджеры сразу говорят ИСЖ, но а расшифровывают уже после.

Я не веду статистику того, как и где это продается, но точно знаю что в одном и том же банке, даже в одном и том же офисе менеджер говорит, что это страховка и рассказывает о всех выгодах клиента, тратит на этот процесс до часа. Другой же говорит, что это вклад, типа вот такая вот новая сейчас форма договора. Такая фигня!…

Но главное в этом блоке, что ни менеджеру банка, ни самому банку ты, застрахованный человек, оформивший ИСЖ, ничего и никогда не сможешь предъявить. Потому что договор у тебя будет заключен не с менеджером и даже не с банком, а со страховой компанией. Банк через своего менеджера просто выступает агентом по продажам.

Бывает банк и страховая компания — это дочерние структуры одного и того же финансового холдинга, поэтому они имеют схожее название, оставаясь всё же разными юридическими лицами. Но клиенту обязательно нужно это понимать. Обязательно! Поскольку деюро и дефакто обязательства перед ним несет именно юридическое лицо, выступающее стороной в договоре, а не агент по привлечению. Это так называемая бюрократическая или юридическая сторона медали.

Как формируется доход?

Следующий же большой вопрос, который у меня встаёт (как-то двусмысленно получилось), это как же формируется доход? Владелец договора ИСЖ должен понимать, что его капитал именно инвестируется им в гораздо более рисковый рынок на котором можно заработать как повышенную прибыль, так и убыток.

Взнос владельца ИСЖ может быть инвестирован разными долями в разные активы от валюты до ценных бумаг и их производных, на сырьевых, венчурных и прочих рынках по выбору клиента. Некоторые договоры предусматривают так называемые функции управления, т.е. в течении срока действия клиенту разрешается изменить и стратегию и вид актива и уровень риска, но очень часто эта опция становится доступна лишь спустя несколько лет после начала действия договора.

Как правило клиент заключает договор ИСЖ, приобретает определенную стратегию. Одно время весьма популярной стратегией была фармацевтика, включающая в себя ценные бумаги ведущих компаний фармацевтического сектора. Менеджеры продавали эту стратегию аргументируя ее тем, что даже в кризисные времена люди покупают лекарства и пользуются медицинскими услугами и также во все времена много инвестируется денег в разработку лекарств, скажем, от рака или спида. Именно за счёт этих факторов ценные бумаги компаний, входящих в стратегию фармацевтика, должны были расти и принести в итоге прибыль владельцам ИСЖ, но стратегия четвертый год в убытке.

Сказать на 100% почему — достаточно сложно. Можно просто угадывать, ведь причин может быть несколько. Это и непрофессиональные действия трейдеров управляющей компании страховщика, который собственно и инвестирует средства клиентов, владельцев ИСЖ. Возможно, возникшие проблемы выхода на рынки покупки озвученных выше активов, а возможно и нет никаких собственных трейдеров и деньги, которые получает страховая, идут на бонусы сотрудникам и выплату вложенных средств предыдущим клиентам.

ИСЖ — это пирамида?

Но ведь это точно не пирамида, да?) Это исключительно предположение, которое, скорее всего, не является достоверным. Я озвучил его чтобы ты понял насколько это непрозрачный рынок и как сложно найти достоверную информацию по своему вложению.

О плюсах и минусах ИСЖ поговорим в следующей статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *