Общеизвестно, что банковский процент по кредитам во всех случаях больше депозитного процента. А вывод из этой аксиомы прост- при появлении свободных денег лучше всего отправить их на погашение кредитов.
Уменьшение финансовых долгов должно быть первостепенной целью любого заемщика. Но обыватели, понахватавшись кредитов на авто, бытовую технику и прочих благ, уже не знают какую задолженность гасить прежде всего и как начать путь финансового оздоровления. Эксперты предлагают несколько методов выхода из финансовой ямы:
МЕТОД СНЕЖНОГО КОМА
Заключается в гашении долгов, начиная с наименьшей суммы задолженности.
Как избавиться от долгов и кредитов с использованием метода: отсортировать долги от меньшей суммы к большей. Платить минимальные взносы по всем займам кроме наименьшего. При образовании свободных денег, отправлять их на ликвидацию первичного долга. Когда он будет закрыт, свободные деньги направлять на гашение второго по сумме займа и так далее.
Этот простой способ весьма популярен среди экспертов по финансовой части.
При нем перечень займов уменьшается быстрее чем при других вариантах гашения кредитов, но при этом создается визуальный психологический эффект, который может являться и бонусом и минусом одновременно: должник радуется быстрому сокращению списка меньших задолженностей, в то время как сумма займа по большим кредитам сокращается с одинаковой скоростью.
МЕТОД РАВНОМЕРНОГО ПОГАШЕНИЯ
заключается в единовременном гашении имеющихся займов одинаковыми выплатами. Все кредиты оплачиваются минимальными суммами. Свободные ресурсы делятся на имеющиеся долги. При ликвидации одного из кредитов, разделите свободные деньги на количество оставшихся долгов и используйте эту схему до закрытия всех займов.
Особенных выгод у этого метода нет. Должник не акцентируется на особенностях кредитов, и платит по всем без разбору. Но существуют более оптимальные варианты.
МЕТОД СНЕЖНОЙ ЛАВИНЫ
Избавиться от кредитов можно методом снежной лавины. Здесь мы гасим долги по порядку снижения процентной ставки в списке задолженностей.
Вначале оплачиваем наиболее дорогие займы, потом переходим к дешевым.
В данном случае подразумевается эффективная ставка, включающая комиссии и допплатежи.
Алгоритм следующий: рассортировать долги по уменьшению эффективной ставки по проценту. Платить минимальные выплаты на все займы исключая самый дорогой. Свободные деньги отправлять на уменьшение первостепенного долга. При расплате с первым долгом, освободившиеся финансовые ресурсы направить на выплату второго по величине кредита и так далее.
Данный метод наиболее логичен среди всех «арифметических» способов выплат. «Метод снежной лавины» имеет меньшую по сравнению с «методом снежного кома» минимальную совокупную сумму платы. Это легко объяснить: происходит минимизация сроков выплат наибольших процентов. У способа существует психологический нюанс: погашение самого крупного долга займет большее количество времени, а следовательно отложенный результат по сокращению списка займов. Некоторых личностей этот аспект может разочаровывать.
Все названные способы именуются «арифметическими», так как здесь работает обыкновенная арифметика без учета сроков возврата кредита, штрафов и других особенностей.
ОПТИМИЗАЦИОННЫЙ МЕТОД
Заключается в гашении долгов, минимизируя совокупную сумму оплаты по всем задолженностям (или период выплаты всех долгов) и учитывая ограничения.
Алгоритмы погашения кредитов можно взять из оптимизационных задач линейного программирования. Задаем функцию – наименьшую сумму выплат или срок гашения займов. Дополняем ограничениями: пени, процентами, сроками. Получаем систему уравнений, кривая решения которой дает информацию о наиболее оптимальных выплатах по периодам.
Но не все случаи поддаются простому расчету- может возникнуть ситуация, при которой выгоднее нарваться на неустойку по одному кредиту, зато оплатить другой. Расчет таких обстоятельств лучше
переложить на специалиста. Однако большинству населения хватит применения и «арифметических» методов.
Используйте свои финансовые средства рационально и правильно избавляйтесь от гнетущих вас займов!
А чтобы больше не влезать в долги и быть финансово независимым, советуем Вам присмотреться к инвестированию в интернете, которому посвящен этот сайт, на котором я рассказываю, как зарабатываю сам 15-20% в месяц, куда вкладываю и почему. Подписывайся и будь в курсе!
Как вам статья?
