Далеко не во всех ситуациях кредит оправдан. Радость от спонтанной покупки быстро проходит, а необходимость выплаты долга остаётся. К тому же проценты за потребительский кредит высоки, что только увеличивает итоговую стоимость покупки. Одновременно есть необходимые и выгодные займы, которые позволяют улучшить текущую финансовую ситуацию. Возможны 7 ситуаций, когда без кредита не обойтись.
Рефинансирование кредита
Когда кредитов много или они очень дорогие, то можно взять один на более длительный срок и даже с меньшей кредитной ставкой. Это называется рефинансированием. Подобная мера позволяет снизить налоговую нагрузку на личный бюджет. Главное, в этот период не набирать ещё долгов, а все свободные средства направлять на досрочное погашение.
Существует ещё реструктуризация кредита. Её отличие заключается в том, что в текущий кредитный договор вносят изменения, снижающие налоговую нагрузку, например, за счёт увеличения периода или предоставления налоговых каникул. Реструктуризация — изменение действующего договора, рефинансирование — получение нового долга для покрытия старого.
Заём на инвестиции
Здесь следует проявить осторожность и точный расчёт. Дело в том, что процентная ставка по кредиту часто выше доходной ставки по инвестированию. Другое дело спекуляция, когда заём осуществляется на короткий срок, но и здесь можно легко погореть.
Интересен кредит на развитие бизнеса. Если скорость оборотных средств высокая или ожидаемая прибыль будет выше долговых платежей, то можно ввязываться в долги. Например, на заёмные средства можно приобрести больше товара, расширить ассортимент, закупить оборудование, открыть новую точку сбыта или производства.
Ипотека также может быть выгодной инвестицией. В среднем годовая доходность от сдачи в аренду жилой недвижимости составляет 10%, с коммерческой — этот показать выше. Если доход полностью покрывает платеж по ипотеке и расходы по обслуживанию, то такой заём выгодный. Во-первых, позволяет приобрести недвижимость с минимальными вложениями. Во-вторых, стоимость собственности и аренды со временем возрастает, и разрыв по доходности увеличится.
К инвестиции можно отнести кредит на учёбу. Возможность получить образование и работать по специальности следует рассматривать как инвестицию в себя. При этом долг можно выплачивать уже после окончания учебного заведения.
Необходимые покупки
Бывает так, что возникает необходимость в определённых тратах, без которых не обойтись. Например, приобретение нового холодильника летом или тёплой куртки ребёнку зимой. В этом случае польза будет выше предполагаемых расходов. При этом вполне можно обойтись без телевизора, микроволновой печи или телефона, приобретя временный кнопочный вариант.
К необходимому можно отнести автокредит, когда машина — необходимость, средство передвижения или инструмент для работы. Например, в удалённых населённых пунктах имеются проблемы с транспортным сообщением. Не имея автомобиля, трудно добраться до поликлиник, школ, магазинов и прочих учреждений. Возможно, автомобиль является инструментом для работы, например, такси или курьерская служба. В этом случае отсутствие машины или денег на ремонт напрямую оказывает влияние на доход собственника.
Можно рассмотреть и ипотеку. Если приходится снимать жильё, а платёж по кредиту вместе со страховками не превысит сумму аренды, то выгоднее приобрести собственное в ипотеку. Со временем стоимость аренды растет, а вот размер кредита нет.
Резюмируя, можно выделить 7 ситуаций, когда кредит необходим:
- рефинансирование;
- получение образования;
- приобретение недвижимости;
- покупка автомобиля;
- срочные, важные расходы;
- расширение бизнеса;
- инвестирование.
Интересны кредитные карты со льготным периодом. Если правильно их использовать, то можно воспользоваться заемными средствами с минимальными переплатами. Главное, соблюдать условия договора и вовремя вносить средства обратно на карту.
Как вам статья?
