Сегодня граждане имеют возможность оформлять кредиты не только в банках, но и в различных микрофинансовых организациях. На первый взгляд, их условия кажутся очень привлекательными, поэтому многие обращаются туда, до конца не понимая, что будет, если не платить в МФО — должнику грозит достаточно серьёзная ответственность.
Особенности микрокредитования
Предложения оформить микрокредит можно увидеть в интернете, на телевидении, в торговых центрах. Микрокредитом называется относительно небольшая сумма (как правило, до 1 миллиона рублей), выдаваемая в режиме реального времени.
Микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей таких кредитов, не требуют заёмщиков официально подтверждать доход справками, предоставлять имущественный залог или заручаться помощью поручителей. Любой гражданин может обратиться в МФО и одолжить определённую сумму. Потребуется только:
- предоставить удостоверение личности;
- назвать место работы и ежемесячный доход.
Получив эту информацию, сотрудник МФО за несколько минут примет решение о кредитовании. В большинстве случаев оно бывает положительным. Отказывают в выдаче микрокредитов крайне редко. Заёмщик подписывает кредитное соглашение и моментально получает необходимую сумму в виде наличных.
Существуют онлайн-сервисы, которые дают возможность получить деньги, не выходя из дома. Пользователю достаточно заполнить электронную заявку на кредит и указать реквизиты банковской карты (дебетовой, кредитной, виртуальной). Средства поступят в ближайшее время.
Польстившись на такую простоту и скорость, многие клиенты не вникают в условия кредитования, прописанные в договоре. Как любое стандартное кредитное соглашение, он содержит такие пункты, как:
- сумма;
- срок;
- процентная ставка;
- ответственность сторон.
Главное отличие условий кредитования в МФО от банковского заключается в размере переплаты. В этом случае она рассчитывается не на год, а на день. К примеру, если в договоре указана ставка 2% в день, то в годовом исчислении она достигает 730%. Далеко не каждый заёмщик обладает достаточной платёжеспособностью, чтобы обслуживать такой дорогостоящий заём. Из-за этого в сфере микрокредитования часто образуются долги и просрочки по выплатам.
Не требуя официальных документов и не оценивая правдивость информации, микрокредитные компании идут на большой риск, привлекая недобросовестных граждан, неспособных вовремя вернуть взятые в долг деньги. Основной мерой безопасности для МФО в этом случае является завышенный процент. Используя его, они компенсируют убытки, понесённые от одних заёмщиков, за счёт регулярных выплат других клиентов.
Меры ответственности
Несмотря на довольно лояльное отношение к клиентам и привлекательные условия кредитования, МФО уделяют особое внимание мерам ответственности, наступающим в случае неисполнения условий соглашения. Самые распространённые из них — это использование пеней и штрафов сразу же после просрочки платежа. Об их начислении сотрудники компании сообщают заёмщикам по телефону. Звонки с напоминаниями могут длиться до тех пор, пока задолженность не будет полностью выплачена.
Другая мера, которую часто практикуют микрокредитные организации — сотрудничество с коллекторскими агентствами. Помимо постоянных звонков, ранее коллекторы практиковали визиты на дом к гражданам, задолжавшим определённые суммы, порчу имущества, нанесение оскорбительных надписей на дверях квартир и в подъездах, психологическое и физическое воздействие и различные угрозы.
В 2016 году на федеральном уровне был принят закон, регламентирующий действия представителей коллекторских агентств в отношении граждан. Согласно документу, коллекторам разрешается:
- Звонить клиенту не чаще двух раз в неделю. Совершать звонки можно в будни, с 8 до 22 часов, и в выходные, с 9 до 21 часа.
- Встречаться с должником не чаще, чем раз в 7 дней.
Запрещены взаимодействие с родственниками заёмщиков и размещение в открытом доступе сведений о задолженности. Также недопустимы угрозы, применение силы, порча имущества и психологическое влияние на человека. Однако установленные требования соблюдаются далеко не всеми коллекторами, поэтому доводить дело до встречи с ними не стоит.
Независимо от того, каким способом — лично или дистанционно — гражданин получает моментальный заём, он заключает с кредитором официальный договор, соглашаясь со всеми условиями в виде повышенной ставки, применения штрафных санкций и пр. В случае невозврата долга это даёт кредитной организации право обратиться в суд.
Клиенты МФО тоже могут обратиться в суд с целью уменьшения заявленной процентной ставки. Это имеет смысл тогда, когда размер переплаты превосходит основной долг минимум в 4 раза.
Суд пойдёт на уступки заёмщику в том случае, если он документально обоснует своё трудное финансовое положение. Тогда в качестве компенсации убытков, понесённых МФО, может быть наложен арест на ½ часть дохода гражданина, его имущество и банковские счета.
Действия при наступлении просрочки
Независимо от причины, по которой допускается просрочка платежа, на следующий день начисляется штраф. В соответствии с законом о потребительском кредитовании, размер неустойки не может превосходить 20% годовых от суммы долга (вместе с процентами по кредиту). Т. e. МФО имеет право начислить ежедневный штраф, равный 20/365 = 0,055% от просроченной суммы.
Допустим, гражданин взял в долг на 2 недели 15000 рублей по ставке 2% в день. Сумма переплаты за день составляет 15000*2% = 300 рублей, за 14 дней — 4200 рублей. Значит, через две недели необходимо вернуть 15000 + 4200 = 19200 рублей.
Если деньги не будут возвращены в срок, добавится штраф, равный 0,055% от 19200 рублей, т. е. 10,5 рублей. Вместе с процентами, прописанными в договоре, величина ежедневной переплаты достигнет 300 + 10,5 = 310,5 рублей. В случае невозврата долга в течение месяца процент вместе со штрафом возрастёт до 310*30 = 9351 рубль. Возвращать придётся не 19200, а 28515 рублей.
Чтобы не попасть в долговую яму, заёмщику, просрочившему платёж по объективным причинам (из-за потери работы, болезни), следует обратиться к кредитору и узнать о возможности пролонгации. Если она предусмотрена, выплату долга можно будет отсрочить.
Если такой возможности нет, можно попробовать взять кредит на более выгодных условиях (например, в банке). Хорошим вариантом будет оформление кредитной карты с льготным периодом и закрытие долга за счёт находящихся на ней средств. Многие кредитки первые 55−60 дней используются бесплатно. В течение этого времени заёмщик сможет исправить своё финансовое положение и исполнить вновь взятые кредитные обязательства без нарушений.
Как вам статья?
