Сегодняшняя статья посвящена будущим заемщикам, должникам, вообщем людям, которые так или иначе захотели взять на себя обязательства раз в месяц отдавать часть своих денег кому-нибудь, например банку.
Часто в преддверии оформления кредита человек задумывается о своей кредитной истории. Ведь на факте того, что она не соответствует нормам того или иного банка, клиенту могут отказать в кредите и не озвучить эту причину.
Чтобы исключить этот риск и быть уверенным что с кредитной историей всё хорошо, человеку необходимо ее знать. И как это сделать, я расскажу сегодня!
Что такое кредитная история?
Начнем стандартно, с определений. Кредитная история — это документ, в котором содержится информации о заемщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных в долг у финансовых организаций.
Другими словами — это информация о том, когда и у какой организации ты брал кредит, ну заём или прочее. Как ты услышал, это не только банки, но и любые финансовые организации, включая микрофинансовые организации.
Информация рассказывает о том, у кого, когда, под какие условия ты брал деньги, а также насколько совестно уплачивал. Т.е. были ли, например, просрочки? Официальной целью существования этого документа является стимулирование людей к добросовестному отношению к вопросу кредитования. Что я полностью поддерживаю! Гражданин должен знать, что если однажды он получил деньги в кредит и не погасил, об этом узнают все последующие кредиторы. Но фактическая цель — это сбор информации о кошельках наших граждан: кто сколько взял, на какие цели, как быстро выплатил и почему быстро и откуда деньги и т.д. Гражданин, пройдемте пожалуйста! До свидания!
Данный документ появился в России в 2004 году, а именно в рамках Федерального закона №218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года. Безусловно, информация в документе полезна в первую очередь конечно банкам. Кредитный отдел изучая кредитную историю заёмщика обращают внимания даже на самые малые погрешности — просрочка платежа в 1-2 дня, это уже неприятный звоночек для банка, но сразу банк не отказывает. Сначала он предлагает сумму меньше, чем просил заемщик и под более высокий процент и страховку, тоже как обязательное условие. И чем больше просрочек у заемщика, тем быстрее он идет по пути к повышению ставки и уменьшению суммы до полного отказа в кредите.
Кому отказывают чаще?
Кстати, вот как ты думаешь, какому клиенту отказывают чаще в кредите? Тому, который уже брал заём в банке, но имеет некоторые просрочки и штрафы или новому, который обращается за кредитом впервые в жизни? И… правильный ответ: новому! Это интересный момент, ведь для банка новый заемщик, в плане ни разу в жизни не занимавший деньги в финансовых организациях, имеет больший риск, чем клиент с просрочкой.
Виды кредитных историй?
Кредитная история условно делится на несколько видов.
- Нулевая означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке.
- Положительная — заемщик оформлял кредиты и в полном объеме в срок их погашал.
- Отрицательная — у заемщика были трудности с возвратом кредита, просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.
В последнем случае банку понятно с кем он имеет дело. Человек может просрочить, но в итоге выплатит или рефинансирует. А вот клиент с нулевой кредитной историей, ну имеет он 2 НДФЛ, может и на вид порядочный, но вот кто его знает что у него в голове. Ведь ни один банк не застрахован от того, что заемщик получит свой кредит, деньги эти обналичит и уедет на ПМЖ куда-нибудь на Гоа.
Это конечно лирика, давай ближе к тебе! Твоя кредитная история как и любая другая состоит из 3 частей:
- титульная часть, в которой содержится персональная информация, а именно ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства пенсионного страхования;
- основная часть — в нее внесена основная информация по заёмам, а именно суммы задолженности, срок выплат, сведения об изменении кредитного договора, информация о невыполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов и еще индивидуальный рейтинг твоей кредитной истории;
- дополнительная часть говорит об источнике, представляющим эту информацию и дату запроса на твою кредитную историю.
Как эта информация туда попадает?
Здесь может возникнуть вопрос, как вся эта информация к этому источнику попадает и, собственно, что это за источник?
Твоя кредитная история, как впрочем и вся информация о тебе, доступна для любого банка, потому что ты однажды обратился в свой первый раз в свой первый банк, подписывая свой первый договор обслуживания и ты расписался напротив согласия на передачу информации о займе третьим лицам или обработки персональных данных. И, кстати, ты мог отказаться.
Так информация о тебе ушла в бюро кредитных историй, в котором будет храниться в течении 15 лет с момента последнего изменения. Стоит чуть-чуть подробнее рассказать об этой организации.
Бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй — это официальная коммерческая организация, которая имеет регистрацию в соответствии с законодательством РФ и предоставляет услуги по обработке и хранению всех кредитных историй физических и юридических лиц РФ. Бюро кредитных историй имеет специальную лицензию на осуществление своей деятельности регулируется Центральным банком РФ.
Зачем тебе это нужно знать? Чтобы ты понимал куда обращаться, если ты захочешь узнать свою кредитную историю. На сайте Центрального банка есть список аккредитованных БКИ, в которые ты можешь обратиться сколько угодно раз, сколько угодно раз в год и узнать свою кредитную историю, но помни, что только один раз в год тебе эту информацию предоставят бесплатно.
Также чтобы узнать свою кредитную историю, ты можешь обратиться практически в любой банк. Но там эта услуга будет платная скорее всего. Исключение делается для действующих клиентах, это весьма индивидуальный подход на усмотрение банка.
Как вам статья?
