В связи с непростыми экономическими условиями, в последнее время специалисты наблюдают общий спад кредитного страхования. Но, несмотря на это, отдельные его сферы пользуются спросом среди населения. В частности, граждан интересует, что такое накопительное страхование жизни, и какие гарантии оно даёт.
Особенности накопительного страхования
К сожалению, во времена существования Советского Союза страховые программы реализовывались крайне неудачно. Из-за этого многие граждане относятся к данной сфере с недоверием и не торопятся вкладывать в неё деньги. Однако в современных условиях удалось существенно изменить институт страхования. Благодаря этому число людей, страхующих жизнь и здоровье, неуклонно растёт. С помощью накопительной страховки можно:
- сохранить и приумножить имеющиеся накопления;
- обеспечить реальную финансовую защиту себе и своим близким.
Есть и те, кто считает её небезопасной. По их мнению, гораздо выгоднее заключать договоры банковского вклада и рискового страхования жизни по отдельности. Делать выводы об объективности таких суждений можно только после рассмотрения положительных и отрицательных аспектов страхования.
Накопительный вид страховки представляет собой сочетание гарантий защиты здоровья и возможности увеличения капитала. Т. е. покупая полис, человек не просто накапливает определённую сумму к конкретному сроку, но и получает страховую защиту для себя и членов своей семьи при возникновении проблем со здоровьем и других непредвиденных ситуаций.
Дополнительно к этому застрахованный гражданин имеет инвестиционный доход, предусмотренный по договору накопительного страхования.
Отличия от банковского вклада
Накопительная страховая система имеет некоторое сходство с банковскими вкладами. В обоих случаях гражданин получает прибыль от вложенных средств. Однако срок действия накопительного полиса в несколько раз превосходит период, на который банки оформляют депозиты своим вкладчикам.
В среднем, длительность действия банковских вкладов составляет от года до трёх (в редких случаях — 5 лет).
Период действия страховки может достигать 10, 15 и даже 25 лет. Это служит мощным мотивирующих фактором для привлечения граждан к участию в накопительной страховой программе.
Однако за такой долгий период могут произойти как положительные, так и отрицательные изменения в экономике. Если они приведут к высокой инфляции или дефолту, выгоды от длительной страховки не будет.
Ещё одно отличие от банковского вклада состоит в гибкости страховых продуктов. Если вклад подразумевает одинаковые для всех клиентов условия открытия, то полис можно оформить индивидуально с учётом собственных пожеланий и потребностей. Например, можно включить в него право на освобождение от страховых взносов в случае наступления инвалидности или подключить рисковое страхование. Оно обеспечит финансовую защиту семье в случае смерти кормильца.
Если это произойдёт, то компания выплатит родственникам ту сумму, которая должна была накопиться к моменту окончания страховки, а не ту, что находится на счету в момент смерти застрахованного.
Формирование дохода
Закон чётко определяет, какими способами страховые компании могут обеспечить доход своим клиентам. Участникам накопительной системы он гарантируется за счёт:
- размещения средств на различных вкладах;
- покупки облигаций и акций эмитентов, работающих в России;
- передачи активов в доверительное управление.
С помощью таких мер компании имеют возможность выплачивать своим клиентам прибыль в размере 4% в год. Помимо этого, застрахованным лицам начисляется дополнительный доход в размере от 8 до 15% годовых. Его величина определяется результатами инвестиционной деятельности компании.
Особое значение в этом случае имеют возможные финансовые риски. Если деньги владельцев полисов вложены неудачно, дополнительная прибыль будет равна нулю. По этой причине застрахованный гражданин не может знать точно, какой доход он получит. На то, куда именно страховщик решит вложить деньги, клиент тоже повлиять не может.
Среди других недостатков накопительного страхования для граждан можно выделить отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии у страховщика.
Срок действия накопительного полиса составляет от одного до двух десятков лет. Спрогнозировать, что может произойти со страховой компанией в течение столь долгого периода, очень сложно. К сожалению, механизма, обеспечивающего владельцам страховок финансовую защиту (по аналогии с фондом страхования банковских вкладов), не существует. Поэтому в случае отзыва лицензии, банкротства, смены собственников и прочих факторов люди могут лишиться вложенных средств.
Как вам статья?
