В наше время тема кредитования является довольно востребованной и актуальной. Ежедневно тысячи людей обращаются в различные банки с целью получения займа на какие-либо нужды. Однако не у всех есть желание подробно разбираться в этом вопросе. Существует 10 вещей, которые нужно знать о кредитах, чтобы не столкнуться с неприятностями.
Перечень документов
Банковские организации максимально охотно обслуживают людей, которые обращаются с больши́м количеством различных документов. Так специалисты получают больше исходных данных, и вероятность успешного возврата повышается. Клиент должен доказать банку свою надежность и заставить поверить в него. Для этого можно использовать следующие инструменты:
- Если человек получает зарплату безналичным расчетом на банковскую карту, то рекомендуется обращаться именно в этот банк. Для таких клиентов организации всегда имеют несколько выгодных предложений, которые гораздо выгоднее.
- Некоторые банки не требуют этого документа, однако рекомендуется предоставлять его в первую очередь. Речь о справке по форме 2-НДФЛ, которая описывает и подтверждает официальный уровень дохода гражданина.
- Если человек уже пользовался услугами кредитования, и эти истории заканчивались успешно, то с каждым разом банк будет увеличивать кредитный лимит, а доверие будет исправно повышаться. Это работает даже в тех случаях, когда прошлые кредиты были в других банках. Большинство организаций обмениваются этой информацией между собой.
- Рекомендуется подготовить как можно больше справок, которые подтверждают состоятельность. Это может быть свидетельство о приобретении автомобиля, загранпаспорт, договор купли-продажи недвижимости, выписка из счета в другом банке и т. д.
Отказ от страховки
Как правило, при оформлении кредитного займа банк предлагает оформить страховку. При этом можно выделить 3 случая, когда приобретение такого документа является обязательным условием для получения кредита:
- Если гражданин получает ипотеку по программе государственной поддержки, то он должен застраховать свою жизнь.
- Если оформляется обычная ипотека, то страхуется жилье.
- Любое другое имущество можно застраховать в том случае, если принято решение взять кредит под залог этого имущества.
Во всех остальных случаях банк не принуждает клиента покупать страховку, и от этой процедуры можно отказаться. При этом существует возможность отказаться как сразу, так и в течение 14 дней после запуска процесса оформления.
Стоит отметить, что некоторые банки предъявляют повышенную процентную ставку тем клиентам, которые отказываются от оформления страховки. Однако можно произвести эту процедуру в другой организации с меньшей стоимостью. В таком случае рекомендуется просчитать затраты всех вариантов и принять наиболее выгодное решение.
Кредит по наследству
Согласно текущему законодательству Российской Федерации, если человек не успел выплатить кредит при жизни, то его обязательства переходят по наследству. Однако долг не может превысить сумму самого наследства. То есть гражданин оплачивает кредит из стоимости полученного имущества, а не из своего кармана.
Например, при жизни за гражданином А числился долг в размере 30 тысяч рублей. Он владел небольшим количеством различного имущества на общую сумму 100 тысяч рублей. Таким образом, при смерти гражданина А гражданин Б получил 70 тысяч рублей, поскольку остальная часть была выплачена банку.
Если же сумма долга превышает стоимость полученного в наследство имущества, то она ограничивается вторым числом. Например, гражданин А имел долг 500 тысяч рублей и передал в наследство 100 тысяч рублей. Тогда гражданин Б не получает наследства, поскольку оно было использовано для уплаты долга.
Существует возможность отказаться от наследства. Тогда долг выплачивать не придется, но и имущество получено не будет.
Снижение ставки по текущему займу
С течением времени банковские предложения меняются. Кредитная ставка может уменьшаться или увеличиваться. Если человек взял кредит с одним процентом, а через некоторое время этот показатель снизился, то можно получить новый займ и погасить им старый. Такая процедура называется рефинансированием и не первый год практикуется множеством российских банков.
Стоит отметить, что необязательно обращаться за рефинансированием в тот же банк, где был взят первый кредит. Достаточно найти организацию, которая предлагает более выгодные условия, и обратиться к ее представителям. Консультанты подробно объяснят все тонкости процедуры.
Финансовые трудности
Очевидно, что банк заинтересован в том, чтобы его клиенты вовремя возвращали средства. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, которые нарушают все планы. Рекомендуется доносить эту информацию до представителей банка, и они смогут помочь.
Существует процедура реструктуризации, позволяющая увеличить сроки кредита или организовать «кредитные каникулы» (в течение определенного времени оплачивается только процент). Однако необходимо иметь весомые доказательства, которые будут приняты банком.
Согласие супружеской пары
Если заявление на получение кредитного займа подает женатый или замужний гражданин, то необходимо оформить согласие супруга. Этот документ нужно заверить в нотариальном органе. В противном случае банк будет вынужден отказать в оформлении, поскольку это законодательные требования.
Минимальные платежи и досрочное погашение
Когда человек вносит минимальные платежи, установленные банком, все средства уходят на покрытие процентов, и лишь небольшая часть суммы закрывает основную часть долга. Такая процедура выгодна банку, но невыгодна ее клиенту. Поэтому рекомендуется вносить более внушительные суммы, затрагивающие основной долг. Так кредит будет закрыт гораздо быстрее и выгоднее.
Ситуация, при которой клиент вносит внушительные платежи, покрывающие основную часть долга, называется частично досрочным погашением. Для работы этой схемы необходимо не просто вносить денежные средства, а поставить представителей банка в известность. Только в таком случае они направят деньги на погашение основной суммы займа.
Каждый банк самостоятельно решает, по какой форме и за какой период необходимо поставить его в известность. Поэтому рекомендуется заранее подготовиться к этому вопросу и получить подробную информацию у консультантов.
Раздел долга при разводе
Как ни странно, если супружеская пара воспользовалась услугами банковской организации и получила кредитный займ, то оба супруга могут разделить долг пополам. Однако для этого должны быть основания, то есть документ, подтверждающий факт того, что займ был оформлен для семейных нужд в соответствии с согласием второго супруга.
Если этот документ отсутствует, а кредит оформлялся для личных целей одного из супругов, то судья имеет полное право отказать в разделении этого долга на 2 части.
Кредитные займы — это опасная вещь, которая может создать множество проблем для неопытного гражданина, а также стать хорошим инструментом в руках специалиста. В связи с этим рекомендуется тщательно изучать юридическую сторону этого вопроса перед оформлением.
Как вам статья?
