В макроэкономике роль банка довольно существенна, так, основной функцией этой структуры является правильное распределение денежной массы между всеми участниками рынка. Основным инструментом для этого является кредит – денежные средства, которые предаются во временное пользование на оговоренный срок и за определенную плату.
Возникает вопрос: «Откуда банк изыскивает средства на предоставление кредита, и как у него возникают излишки?»
- Даже в небольшом банке, обычно, открыто несколько тысяч текущих счетов, на которых находятся деньги юридических и физических лиц. Конечно, никто из них полностью всеми средствами не распоряжается. Поэтому банк может выдавать кредит из остатков средств находящихся на текущих счетах.
- Депозиты. Абсолютно все банки привлекают средства населения и предприятий депозитными программами. Из этих денег финансируются кредиты для предприятий и физических лиц. То есть банк получает разницу между ставкой по депозиту и кредитом.
- Собственные активы, которые внесли акционеры.
- Прибыль финансового учреждения также может быть использована для выдачи кредитов.
- Межбанковский рынок. Банки постоянно взаимодействуют между собой на межбанковском рынке. Также банк может взять кредит в Центральном Банке, процентная ставка по кредиту для него в этом случае будет ключевой ставкой Центрального Банка страны.
Банки имеют право кредитовать всех: обычных граждан, частные предприятия, государственные предприятия, различные организации, муниципальную и государственную власть.
Кредиты, в свою очередь, делятся на две группы: целевые и нецелевые.
- Первая группа – это такие кредиты, которые выданы для определенных целей и заявитель не имеет права потратить эти средства на что-либо другое.
- Во втором случае заемщик имеет право распоряжаться кредитными средствами по своему усмотрению.
После подачи заявки от потенциального заемщика, финансовое учреждение начинает ее рассматривать. Рассмотрение заявки может начинаться с автоматического анализа (скоринга), которая на начальном этапе решит, предоставлять кредит или нет. Затем уже заявку рассматривает кредитный специалист или комитет, который одобряет или не одобряет ее. Также к рассмотрению заявки может подключиться служба безопасности банка.
Если заявка одобрена, заявитель получает заем тем способом, который был прописан в кредитном договоре.
Как вам статья?
