Через какое время обновляется плохая кредитная история

Ситуации, когда заёмщики не могут вовремя вернуть взятые в банке деньги, сегодня не редкость. Такие люди признаются неблагонадёжными клиентами, их кредитная история портится. Гражданам, желающим вновь получить банковский кредит, полезно знать, через какое время обновляется кредитная история и можно ли её исправить.

Бюро кредитных историй

После того как гражданин подписывает с банком договор о получении денег, сведения о нём передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Оно представляет собой компанию, занимающуюся обработкой и хранением информации о должниках. Первые бюро появились в 2005 году, к 2014 году их количество увеличилось до 25. Наиболее крупные из них:

1. Национальное бюро кредитных историй. Занимает более 40% рынка.
2. Эквифакс Кредит Сервисиз. В базе содержится информация о 293 млн физических лиц и 782 тыс. юридических компаний, когда-либо получавших заём.
3. Объединённое Кредитное бюро. Содержит сведения о 90 млн должников. Его клиентами являются более 600 банков, МФО, операторов мобильной связи и страховых компаний.
4. Русский стандарт. База включает в себя порядка 140 млн записей о физических и юридических лицах, а также данные о запросах.

В этих крупных БКИ сосредоточена важная информация, касающаяся более 98% заёмщиков по всей стране. Их работа регулируется законом № 218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами.

Бюро не только собирают и хранят подробные сведения о том, кто и когда взял деньги в долг и как скоро их вернул. Они также ведут кредитную отчётность. Это освобождает банки от дополнительных расходов, связанных:

• с содержанием административного аппарата;
• с процедурой оформления и выдачи кредитов.

Такая экономия способствует снижению стоимости обслуживания займов. В результате добросовестные клиенты могут получить кредит по более выгодной процентной ставке.

Наличие единой централизованной базы не только упрощает процедуру оформления кредита, но и способствует повышению дисциплинированности кредитополучателей. Благодаря БКИ удаётся решить следующие задачи:

1. Предоставить кредиторам (банкам, МФО и др.) актуальные сведения о потенциальных заёмщиках.
2. Максимально точно спрогнозировать возвратность займов и определить их оптимальную стоимость.

Общее информационное поле, сформированное этими организациями внутри кредитного рынка, позволяет устанавливать конкурентные цены на кредитные продукты. Такой механизм способствует уменьшению стоимости обслуживания кредитов.

Информация о заёмщиках

В каждом кредитном договоре содержится пункт о том, что информация о должнике будет передана в БКИ. Подписывая документ, заёмщик даёт официальное согласие на такую передачу. Сведения поступают в бюро в течение 10 дней. Обо всех последующих действиях должника (регулярных платежах, просрочках, штрафах, досрочном погашении, реструктуризации) также сообщается в БКИ.

На основании этих данных формируется кредитная история гражданина (КИ). Она представляет собой документ, включающий следующие части:

1. Титульную. В ней указываются фамилия, имя, отчество, паспортные данные и ИНН плательщика. Если КИ открывается для организации, в этой части содержатся её реквизиты, название, юридический и фактический адрес.
2. Основную. Отражает сведения о том, какие обязательства по кредитам должник брал на себя раньше и как исполнял их. Указываются размеры займов, сроки их погашения, место получения. Если имело место изменение условий договора (реструктуризация) или судебное разбирательство, инициированное в связи с их невыполнением, это также отмечается в КИ. Здесь же фиксируется индивидуальный рейтинг заёмщика, определённый по специальным методикам конкретного БКИ.
3. Информационную. В ней фиксируются просрочки двух и более регулярных платежей, достигшие 120 дней. В случае возобновления выплат указывается дата их начала. Если клиенту отказывают в выдаче кредита, в эту часть вносятся причины и дата отказа, а также сумма, которая не была выдана.

Эти разделы истории относятся к открытым. Помимо них в документ включается дополнительная закрытая часть, в которой содержатся личные сведения о должниках и источники создания КИ.

Истории, содержащие информацию о займах и их получателях, хранятся в базах БКИ в течение 15 лет с момента внесения последнего изменения. После этого они уничтожаются.

Способы исправления

Каждый желающий может самостоятельно узнать состояние своей истории. Для этого необходимо направить запрос в Каталог кредитных историй. Там можно узнать, в каком именно БКИ хранится информация по конкретному заёмщику. Затем следует зайти на сайт Центробанка РФ и заполнить заявление. На его основании гражданину сообщат сведения о его КИ. Бесплатно получить их из кредитного бюро можно только раз в год. За более частое обращение придётся заплатить порядка 2 тысяч рублей.

Если полученная информация свидетельствует о плохой КИ, в выдаче очередного займа гражданину, скорее всего, откажут. Но это не означает, что ему придётся ждать 15 лет, пока сведения ликвидируются. Он может исправить ситуацию за более короткое время. Самый простой способ — взять товар в магазине в рассрочку или кредит и вовремя рассчитаться за него. Стоимость покупки в этом случае особого значения не имеет. Важен факт своевременной оплаты, доказывающий добросовестность гражданина.

Если в прошлом заёмщик допускал большое количество просрочек или они длились долгое время, одного кредита в магазине будет недостаточно. Выходом из положения может стать оформление кредитной карты или получение займа в МФО. Факт успешного погашения долга будет зафиксирован в БКИ и отразится в КИ. Доказав свою платёжеспособность, заёмщик сможет рассчитывать на получение кредита в банке.

Как вам статья?