Одна из особенностей ипотечного кредита — его долгосрочность.
Даже самый добросовестный заёмщик не может спрогнозировать, как сложатся его дела через 10−15 лет.
Если по какой-либо причине средств для погашения кредита не будет, не стоит копить долг. Лучше обратиться в банк и получить отсрочку платежа по ипотеке.
Право на отсрочку
Средний срок ипотечных кредитов в нашей стране составляет 15 лет. С одной стороны, это выгодно заёмщику, поскольку в течение этого периода он сможет приобрести недвижимость, равномерно распределив финансовую нагрузку. С другой — он не может с уверенностью утверждать, что в течение такого долгого срока будет без проблем погашать кредит.
Банки заранее просчитывают риск возникновения финансовых трудностей и предоставляют клиентам, оформившим ипотеку, право на отсрочку платежей. Получить её можно при наличии веских причин. К примеру, Сбербанк готов идти на уступки в случае:
- увольнения или задержки выплаты заработной платы;
- потери трудоспособности на длительный срок;
- вынужденного переезда;
- возникновения форс-мажорных ситуации (наводнения, пожара);
- смерти супруга (супруги), выступающего созаёмщиком.
Все возникшие обстоятельства принимаются во внимание только при условии официального документального подтверждения (больничного листа, копии трудовой книжки, свидетельства о смерти и пр.).
Имея на руках подобную документацию, должник может написать заявление о необходимости отсрочки ипотечных взносов. Если банк посчитает просьбу обоснованной, он пересмотрит условия договора. Чаще всего изменения касаются сроков кредита и размера ежемесячных платежей.
Отсрочка даётся на определённый период. Длительность ипотечного кредита автоматически увеличивается на этот срок.
Решение о предоставлении отсрочки не всегда бывает положительным. Должнику откажут, если он в прошлом допускал просрочки по кредиту либо спровоцировал ухудшение финансового положения собственными действиями.
Допустим, клиент какое-то время исправно гасил ипотеку. Потом взял ещё один кредит на покупку дорогостоящего телефона. Средств на обслуживание двух займов стало недостаточно. Если он обратится в банк с просьбой отсрочить ипотечные взносы, ему в этом будет отказано. Для решения проблемы должнику предложат продать телефон и погасить долг.
Поддержка государства
В особых случаях граждане, получившие в банке кредит на покупку жилья, могут рассчитывать на кредитные каникулы с государственной поддержкой. Оформить законный перерыв в погашении долга могут:
- участники и ветераны боевых действий;
- люди с ограниченными возможностями здоровья;
- заёмщики, воспитывающие одного ребёнка или нескольких детей (родители и опекуны);
- родители детей-инвалидов.
Этим категориям граждан право на кредитные каникулы предоставляются на основании федерального закона. Они могут им воспользоваться при соблюдении следующих условий:
- ипотечная недвижимость является единственной жилплощадью заёмщика;
- при долевом владении домом или квартирой доля должника не превышает 50%;
- стоимость недвижимости не выше среднерыночной.
Ещё одно условие, которое должно быть соблюдено, касается площади жилья. Законом устанавливается допустимый метраж квартиры:
- Однокомнатная — не более 45 м².
- Двухкомнатная — не больше 65 м².
- Трёхкомнатная — до 85 м².
На жилплощадь большего размера отсрочка с господдержкой не распространяется. Исключение составляют только многодетные семьи. Им каникулы гарантированы вне зависимости от цены и площади недвижимости.
Государственные кредитные каникулы оформляются по такой же схеме, что и обычная отсрочка по ипотеке. Должник пишет заявление и предъявляет необходимые документы. Банк рассматривает их и выносит решение. Если оно будет положительным, размер ежемесячных взносов уменьшится. Утраченную прибыль банку компенсирует государство.
Рефинансирование кредита
Если гражданин не имеет веских причин для реструктуризации долга и не относится к категории, которой полагается поддержка государства, это не означает, что он не может изменить условия выплаты ипотеки. Почти все банки предлагают услугу по рефинансированию займов.
Эта процедура подразумевает получение нового кредита для погашения уже взятого. Чаще всего её используют именно те заёмщики, которые оформили ипотеку. Выгода рефинансирования (или перекредитования) заключается в том, что клиенту предоставляются более комфортные условия обслуживания займа.
Например, в 2013 году гражданин получил ипотеку на 15 лет под 13,5% годовых. В 2018 году он нашёл банк, выдающий кредит под 9% годовых. Если он воспользуется этим предложением и погасит первый долг, оформив новый заём, финансовая нагрузка заметно снизится.
Плюс к этому, он станет собственником недвижимости быстрее, чем это предполагает ипотечный договор.
Заёмщик, желающий перекредитоваться, должен выбрать банк и обратиться туда с заявлением. Дополнительно потребуется предъявить:
- паспорт;
- справку о доходах;
- кредитный договор по ипотеке;
- справку об отсутствии задолженности.
В случае одобрения банк подпишет с заёмщиком кредитный договор и перечислит сумму, необходимую для погашения ипотеки. С этого момента должник будет выплачивать новый заём на более выгодных для себя условиях.
Как вам статья?
