Любую развитую экономику страны невозможно представить себе без сектора малого и среднего бизнеса. Если бы не было ИП и ООО, наше общество не могло бы развиваться в верном направлении. Именно такие предприятия и создают основную массу рабочих мест для населения, благодаря чему снижается уровень безработицы. Однако, согласно современной статистике, около 30% из учреждений и фирм этого сегмента оказываются вытесненными за пределы рынка потому, что просто не смогли выдержать конкуренции и преодолеть финансовые сложности.
Почему малым предприятиям трудно удержаться на рынке?
Одна из причин — недостаток денежных средств, которые могли бы обеспечить дальнейшее развитие ИП или ООО. По идее, решить эту проблему руководитель организации мог бы, взяв в банке кредит на долгий срок. Однако с подобными займами в России дело обстоит непросто.
В 2007 году был разработан Федеральный закон № 209-ФЗ, согласно которому специальные «льготные» кредиты для МСБ не предусмотрены. Что касается возможной поддержки малых и средних предприятий, её теоретически могут оказывать банки и местные провластные органы. Однако получить займ в банке порой бывает сложно, потому что финансовые организации выдают ссуды исключительно в том случае, если у заёмщика есть поручители, частная собственность или ценные бумаги.
Также банкам постоянно приходится сталкиваться с неблагонадёжностью российских бизнесменов малого и среднего звена. По этой причине к ним возникает большое недоверие, а свою точку зрения банковские работники меняют чрезвычайно редко.
Специфика сотрудничества банков с МСБ
По идее, банков, которые выдают кредиты представителям МСБ, вполне достаточно. Как правило, они предъявляют заёмщикам несколько стандартных требований, которые они обязаны выполнить. Первое — это чистая кредитная история, а второе — бизнес, управляемый заёмщиком, должен функционировать как минимум, шесть месяцев. В качестве исключения могут быть рассмотрены малые торговые предприятия. Их срок работы может составлять три месяца.
Банкиры и сейчас продолжают считать малый бизнес зоной очень высокого риска в плане денежных инвестиций. Что касается стартапа, с ним дело обстоит ещё сложнее: подавляющему большинству стартаперов не удаётся убедить банкиров в своей надёжности и состоятельности, даже если их бизнес-план будет выглядеть идеально.
Именно недоверием банков к малым ИП и ООО объясняются высокие процентные ставки по кредитованию на крупные денежные ссуды. Определяющий фактор, на основании которого может быть принято положительное решение по поводу того или иного заёмщика — уверенность банкиров в успешности его бизнеса. Бизнес должен приносить постоянную прибыль: именно благодаря ей предприниматель со временем может погасить долг.
Если речь идёт об уже существующем бизнесе, но доход предпринимателя кажется банкирам нестабильным и недостаточным, ему временно отказывают в ссуде и рекомендуют повторно обратиться за ней спустя некоторое время. В зависимости от текущей ситуации оно может составлять от полугода и более. Средний размер денежных сумм, выдаваемых банками в долг, составляет от 50 до 300 000 рублей. Их предприниматели получают без необходимости закладывать имущество. Главные условия для выдачи таких сумм — прозрачная отчётность по финансам и стабильное положение бизнеса. Если же человеку нужна более солидная сумма, без залога и поручителей ему уже не обойтись.
В качестве залога банки чаще всего рассматривают имущество, находящееся в собственности у предпринимателей. Больше всего котируется недвижимость. Именно она является одним из гарантов того, что заёмщик может получить в долг крупную сумму денег. Залогом может стать товар, производимый предприятием, или личный автомобиль руководителя.
Какими могут быть кредиты?
Комиссия по кредиту может быть от 1 до 2% от его общей суммы, а ставка по процентам зависит от ряда факторов:
- валюта;
- характер кредитования;
- финансовое положение заёмщика;
- время выдачи ссуды.
Если займ выдают без залога, процентная ставка в этом случае будет очень высока: от 25 до 30% в год. Кредиты с обеспечением выдают под 20-25% в год. Бывают случаи, когда постоянные заёмщики проявляют себя с положительной стороны, поэтому банки поощряют их упрощёнными формами выдачи ссуд. При наличии хорошей кредитной истории процентная ставка может быть снижена на полпроцента.
Банки-лидеры по выдаче кредитов МСБ
Основным лидером в этой сфере по-прежнему остаётся Сбербанк. Ежемесячно число заёмщиков, получающих «быстрые» кредиты в Сбербанке, стабильно растёт — до 10 000 предпринимателей в месяц. Не отстают от ведущего банка нашей страны Уралсиб и Промсвязьбанк. Они славятся количеством займов, выдаваемых представителям малого бизнеса на год.
Конечно, если сравнивать российскую ситуацию с ситуацией в Западной Европе, мы сильно отстаём в плане выдачи кредитов сегменту МСБ. Даже несмотря на развитие государственных программ, поддерживающих кредитование предпринимателей данного сектора, проблема по-прежнему остаётся открытой — именно по причине недоверия, которое регулярно демонстрируют крупные банки.
Как вам статья?
