Основные подводные камни и риски при оформлении ипотеки

К сожалению, довольно сложно приобрести жилье самостоятельно. Позволить себе это могут лишь немногие. В связи с этим большой популярностью обладают специальные кредитные предложения от банков, позволяющие сразу приобрести квартиру и постепенно выплачивать за нее. Главной целью любого банка является избежание любых рисков и получение максимальной выгоды. В связи с этим существуют подводные камни ипотеки, о которых следует знать.

Общая информация

Ипотечный кредит подразумевает предоставление денежных средств под залог недвижимости, которая будет приобретена на них. Допускается оформление ипотеки для покупки квартиры или дома. Все правовые отношения между банком и клиентом в этом направлении регулируются Федеральным законом № 102 «Об ипотеке».

В последние годы правительство России осуществляет помощь гражданам для получения собственного жилья. Таким образом, существуют различные государственные и банковские программы, позволяющие приобрести недвижимость на первичном или вторичном рынке. Первым делом клиент должен оценить свои возможности, определить тип будущего жилья, его размеры, стоимость и возможный уровень ежемесячных платежей, которые не должны превышать 40% от основного дохода.

Для вступления в программу ипотечного кредитования необходимо предоставить представителям банка перечень документов, подтверждающих, что клиент сможет выплачивать денежные средства в течение установленного периода. В стандартный набор входит паспорт и справка 2-НДФЛ. Однако перечень зависит от выбранного банка и его требований.

Если источник постоянного дохода отсутствует, необходимо найти кредитора, который не требует справки о доходах, иначе в предоставлении кредита будет отказано. Стоит отметить размер первоначального взноса. От него зависит, какая процентная ставка будет по выбранной программе.

Выбор жилья

Сразу после получения одобрения по ипотеке клиент должен заняться поиском подходящего варианта. Если планируется приобрести жилье в новостройке, необходимо обращаться только в компании, аккредитованные банком, иначе можно столкнуться с определенными трудностями в дальнейшем.

У каждого банка собственные требования касательно жилья на вторичном рынке. Например, кредитор может отказать в покупке квартиры, которая находится в доме, построенном более 30 лет назад. А также нельзя купить комнату в коммуналке, поскольку такая недвижимость считается невалидной и не может быть принята в качестве залога.

Рекомендуется обращать внимание на особенности первичного и вторичного жилья. Каждый из вариантов обладает собственными преимуществами и недостатками, которые подробно рассмотрены в таблице:

Недвижимость в новостройке

Если принято решение приобрести квартиру в новостройке, необходимо потребовать у застройщика перечень документов. Таким образом, можно обезопасить себя в дальнейшем и избежать риска, что строительство не будет окончено. Список бумаг:

• разрешение на строительство;
• проектная декларация;
• выписка из ЕГРН;
• инвестиционный контракт;
• учредительные документы организации, которая занимается строительством;
• проектная документация с государственной экспертизой;
• свидетельство о собственности земельного участка;
• договор страхования или поручительства.

Если застройщик предоставил все необходимые документы, и они в порядке, можно заключать контракт.

Однако рекомендуется заключать ДДУ, который будет зарегистрирован в соответствующем органе, тогда в случае банкротства деньги будут возвращены. При заключенном ДДУ невозможно столкнуться с мошеннической схемой, подразумевающей двойную продажу недвижимости.

Вторичный рынок

Если с приобретением недвижимости в новостройке все понятно, то при покупке жилья на вторичном рынке можно столкнуться с множеством тонкостей и подводных камней. С момента, когда банк одобрил кредит, клиенту дается не более 4 месяцев на поиск подходящего варианта, заключение договора и внесение аванса.

Покупатель становится собственником жилья не в момент подписания договора купли-продажи, а после его официальной регистрации в ФРС. При обращении в этот орган можно получить отказ, если:

• представители ФРС сомневаются в подлинности представленных документов и требуется дополнительная проверка;
• в отношении имущества действует какой-либо запрет или обременение;
• гражданин предоставил неполный пакет документов, необходимых для регистрации;
• существует третье лицо, имеющее прямое отношение к этой недвижимости, которое должно дать свое согласие на сделку.

В таком случае происходит заморозка регистрации на срок до 3 месяцев. Это время дается гражданину, чтобы он смог устранить все проблемы и вернуться вновь. В противном случае сделка не будет удовлетворена и право собственности останется у прежнего владельца.

Скрытые нюансы

В кредитном договоре содержится довольно много информации, и некоторые люди пренебрегают тщательным его изучением. Однако необходимо обращать внимание на следующие факторы:

1. Условия расторжения договора и реализации залогового имущества в пользу банка. Как правило, это происходит, если клиент в течение длительного времени не осуществляет платежи по ипотеке.
2. Штрафные санкции, которые могут применяться в случае нарушения каких-либо условий договора. Некоторые банки назначают штрафы за то, что клиент решил досрочно погасить долг.
3. Точный график платежей, заверенный печатью.
4. Размер комиссии и порядок ее выплаты. Встречаются случаи, когда этот показатель превышает ежемесячные расходы клиента.
5. Необходимая страховка и период ее оформления. Со 100% вероятностью банк потребует застраховать приобретаемое имущество. Дополнительно могут предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, но эта процедура не является обязательной. Однако при отказе процентная ставка может быть повышена на 1.5%.
6. Перечень форс-мажорных обстоятельств, которые могут повлиять на процентную ставку: дополнительные комиссии, порядок выплат и тому подобное.

Не нужно безоговорочно подписывать контракт, не обсудив сомнительные моменты с представителями банков.

Рекомендуется решать вопрос сразу, а не ждать момента, когда будет поздно. Если условия не устраивают, а компания отказывается идти навстречу, стоит поискать более привлекательные варианты.

Важно знать, что ипотечное кредитование — это довольно опасный инструмент, используя который человек рискует столкнуться с серьезными неприятностями. Если подойти к вопросу со всей ответственностью и достаточным уровнем знаний, всех проблем можно избежать.

Как вам статья?