Способы возврата страховки по ипотечному кредиту

Стоимость недвижимости сейчас настолько велика, что большинству людей такое приобретение за личные средства попросту недоступно. В ход идут разного типа займы. Но при их выдаче банки учитывают и свои возможные риски по невозврату, поэтому включают в договор дополнительные обязательства. Однако если клиент погашает ссуду ранее установленного срока, то он может потребовать возврата страховки по ипотечному кредитованию.

Ипотека

Обоснованность требования банков

Ипотека — это разновидность кредита, но предоставляется этот заём только на приобретение жилья — покупку или строительство. При этом срок, на который выдаются деньги, довольно большой, а процент, напротив, ниже, чем ставка потребительского кредитования.

Обоснованность требования банков

По этим причинам банкиры учитывают предполагаемый риск того, что занятые средства будут возвращены не в срок, а гораздо позже, или даже вообще не вернутся. Поэтому большинство финансовых организаций отказывается одобрять заявку по выдаче кредита при несогласии клиента оформлять страховку на имущество либо же заём выдается под больший процент. То есть при заключении договора страховая компания становится гарантом того, что заемщик выполнит взятые на себя обязательства.

Важно: в статье 31 ФЗ «Об ипотеке» закреплено право банков требовать оформления страховки на имущество заемщика.

Виды ипотечного страхования

Что касается видов страхования по ипотеке, то у каждого банка они свои. Но практически везде присутствуют такие:

Кто такие «черные брокеры»?

Страхование ипотеки

  • Страхование объекта имущества, то есть приобретаемой недвижимости.
  • Титульное страхование — объектом является право собственности. Полис оформляется на тот случай, если по каким-то причинам совершенная сделка будет признана недействительной. Обычно этот вариант применяется, если продавец жилья в свое время приобрел его по договору дарения.
  • Оформление страховки на жизнь и здоровье заемщика. Этот вид не является обязательным.
  • Комплексное. Оно также не является обязательным, но именно этот вид банки пытаются навязать своим клиентам чаще всего.

Возможность возврата средств, потраченных на страховку, всегда указывается в соглашении о кредитовании. Если этот пункт будет отсутствовать в документе, то фактически заемщик лишит себя права истребовать назад деньги, взятые банком за услуги, которые не были оказаны. Поэтому при подписании договора нужно внимательно его изучить.

Способы возврата

Средства, уплаченные по страховке, не возвращаются заемщику после того, как он погасит весь кредит. Это происходит по той причине, что, согласно законодательству, отсутствие страховых обстоятельств не означает неисполнения страховщиками своих обязательств, то есть о перечисленных деньгах можно забыть.

Виды страхования

Однако на практике не все так однозначно: в законе предусмотрена возможность частичного возврата страховых взносов. Речь идет о таких случаях:

Рефинансирование

  • Досрочное погашение кредита.
  • Смерть титульного (основного) заемщика.
  • Рефинансирование кредита.
  • Односторонний порядок.

Кроме этого, в некоторых договорах страхования заранее предусматривается пункт о допустимом возврате денежных средств, выплаченных компании. В этом случае никаких затруднений не возникает.

Через какое время обновляется плохая кредитная история

Досрочное погашение

Обычный договор по страхованию имущества при ипотеке заключается на весь срок кредитования с ежегодным продлением и оплатой по обязательствам. Полис распространяет свое действие на один год. Он начинается исчисляться от даты внесения страховой премии.

Возврат страховки

Если соглашение о займе досрочно расторгнуто в связи с полным исполнением заемщиком обязательств, то фактически объект перестает нуждаться в страховке. То есть практически вернуть деньги за «неиспользованные» месяцы вполне допустимо, но эта возможность должна быть зафиксирована в договоре. Если все с этим в порядке, то для получения возврата понадобится:

  • Заявление. Оно пишется в двух экземплярах.
  • Финансовые документы, подтверждающие полное погашение кредита.

В течение 10 дней компания-страховщик должна сообщить заявителю о своем решении. Если оно одобрено, то деньги будут перечислены на счет клиента.

Смерть основного заемщика

Если так произошло, что титульный заемщик скоропостижно скончался, то все обязательства по выплате кредита переходят к его родственникам. Однако иногда наследники имеют возможность возвратить часть суммы за неиспользованный период. Что для этого понадобится:

Смерть заемщика

  • Оповестить о смерти заемщика кредитную организацию и банк, где человек взял ипотеку.
  • После вступления в правонаследование переоформить кредит на нового владельца.
  • В страховой компании отказаться от перерегистрации соглашения и написать заявление о возврате части денежных средств.

После этого в течение установленного законом времени деньги будут переведены на счет заявителя.

Как быть, если нужны деньги, но нет работы?

Но все это допустимо лишь тогда, когда заемщик при оформлении ипотеки одновременно заключил договор страхования и жизни, и здоровья. И то только тогда, когда смерть заемщика не будет признана страховым случаем. Иначе ни о каком возврате не может быть и речи — вся страховка пойдет в счет погашения долга перед банком.

Рефинансирование займа

Рефинансирование — это погашение кредита в одном банке с помощью займа, сделанного в другой кредитной организации. При этом объект залога (в ипотеке это купленная квартира) остается тем же самым, но условия выплаты будут изменены. Что можно сделать со страховкой в этом случае:

Рефинансирование займа

  • Пролонгировать действие полиса — все выплаченные ранее средства зачислятся полностью. Но это допустимо в том случае, если кредитная организация имеет аккредитацию в том банке, где будет оформляться новый заем.
  • Разорвать предыдущий договор и сделать возврат части средств. После этого заключить новое страховое соглашение, но уже с другой компанией.

Возврат можно сделать одновременно с оформлением нового договора об ипотеке.

Односторонний порядок

Этот вариант возможен только в том случае, если клиент сможет доказать, что услуга по страхованию была ему навязана банком. Если это удастся сделать, то возврат будет произведен:

Проценты по ипотеке

  • В полном размере — если на момент обращения договор об ипотеке не вступил в силу.
  • В частичном размере — в зависимости от периода пользования услугой.
Как взять кредит в банке под залог недвижимости

Если страховая компания откажет заявителю в его требованиях, то человек может обжаловать это решение в суде. Какие документы могут понадобиться при составлении иска:

Односторонний порядок

  • Заявление на возврат части средств по страховке и его копия.
  • Письменный отказ, полученный на обращение в страховую компанию.
  • Паспорт лица, оформлявшего договор страхования.
  • Соглашение об ипотеке.
  • График осуществления платежей.
  • Страховой полис.
  • Банковские выписки, свидетельствующие о закрытии ипотечного кредита.
  • Документы на недвижимость.
  • Реквизиты банковского счета, куда должны быть зачислены средства в случае вынесения положительного решения.

Возврат денег за страховку — процесс длительный и сложный, так как представители страховых компаний и банков будут всячески препятствовать этому. Но все равно у клиента всегда есть шанс получить свои деньги (или их часть) обратно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

:) :D :( :o 8O :? 8) :lol: :x :P :oops: :cry: :evil: :twisted: :roll: :wink: :!: :?: :idea: :arrow: :| :mrgreen:

Закрыть