Расскажем, почему обращение за кредитом сразу в несколько банков способно испортить кредитную историю.
При необходимости кредита многие оставляют заявки сразу в двух или трех банков. В такой ситуации велик риск получить отказ. Подобное поведение заемщика кажется банкам подозрительным. А они не любят рисковать.
Как выглядит ситуация со стороны банка
Человек подает заявку на кредит в несколько организаций. Возможно, он делает это, потому что пытается найти максимально выгодный вариант. А может, человеку срочно нужны деньги из-за тяжелой финансовой ситуации.
По умолчанию банк всегда думает о клиенте все самое худшее. Так устроены алгоритмы. В данной ситуации для банка заемщик — рискованный клиент, который может не вернуть деньги. Поэтому лучше всего отказать ему в кредите или же одобрить займ на максимально невыгодных условиях.
Откуда банк знает о других обращениях
У каждого человека с паспортом или видом на жительства есть кредитная история. Хранится она в БКИ — бюро кредитных историй.
БКИ собирают информацию о заемщиках и делятся ей с банками.
Информация из БКИ анализируется банками. Процесс присваивания рейтинга заемщику называется скорингом. Алгоритмы скоринга секретны и регулярно обновляются.
В бюро кредитных историй есть информация об обращениях за кредитом, погашениях займов, регулярности платежей и т.д. Все данные поступают в базу автоматически и мгновенно. Как только человек обращается за кредитом, автоматическая система скоринга отправляет в бюро кредитных историй запрос. Он также фиксируется в базе.
Система анализирует все факторы риска, беря во внимание, в том числе количество обращений за кредитами в последнее время. На основе анализа система и принимает решение, одобрить кредит или нет. Обычно это занимает несколько минут.
Исключения из правил
Бывают случаи, когда активные запросы банков в БКИ не влияют на кредитную историю.
Ипотека. Ипотека — это иной вид кредита. Практически всегда заемщик отправляет запрос сразу в несколько банков, а затем анализирует условия. Банки не имеют ничего против подобного поведения, так как оно не воспринимается как срочная необходимость денег непонятно на что. В этом случае множественные запросы не повредят кредитную историю.
Кредит через брокеров. Через брокеров обычно берут кредит на машину, телефон или другие крупные покупки. Кредит оформляется в магазине или салоне не самостоятельно клиентом, а через посредника. Брокеры рассылают запросы сразу в несколько банков через одну заявку. Это также не влияет на кредитную историю, так как банки видят, что запросы делались через посредника.
Можно ли как-то исправить кредитную историю
Если ошибка уже совершена, то с этим ничего не поделаешь. Возможно, какой-то из банков одобрит кредит. Если деньги нужны срочно, то лучше соглашаться. Еще несколько запросов кредитов только ухудшат ситуацию.
Негативным признаком запросы перестанут считаться через два-три месяца. Порой достаточно просто подождать.
Расскажите в комментариях, обращались ли вы за кредитом сразу в несколько банков? Каков был результат?
Как вам статья?