Российский рынок ипотечного кредитования в последние годы быстро растет. Снижение реальных доходов населения, инфляция, отсутствие роста зарплат, выдача банками кредитов с минимальным первоначальным взносом приводят к росту закредитованности населения, надувается ипотечный пузырь, если он лопнет, россиян ожидает кризис, подобный произошедшему в 2008 году в США. Тогда тысячи людей лишились своих домов, а развитые экономики мира вступили в рецессию.
Ипотечный рынок
Объем кредитов, выданных на покупку жилья, растет высокими темпами. Банки борются за увеличение кредитного портфеля и привлечение клиентов. У некоторых банков рост в этом сегменте кредитования превосходит 70%. Задолженность россиян по ипотеке в 2018 году возросла до рекордных 6 трлн рублей. Стратегия развития АО «Дом.рф» предполагает, что к 2020 году задолженность россиян по ипотеке составит уже 10 трлн рублей. Основные причины роста рынка ипотеки:
- инвестирование в недвижимость воспринимается как надежное вложение средств;
- снижение ставок по ипотеке сделало ее доступнее для населения;
- расчеты показывают, что часто ипотечная квартира становится хорошей альтернативой арендованному жилью.
В то же время на рынке жилой недвижимости отмечается снижение цен, застройщики с трудом распродают вновь построенные квартиры. Покупателям становится труднее платить по ипотечным кредитам. Все это говорит о кризисных явлениях на рынке и повышает риски для банковской системы.
Просрочка по кредитам
Ипотечный пузырь появляется как следствие массовой раздачи кредитов. Банки оценивают текущее финансовое положение заемщика, наличие стабильного дохода и постоянной работы. Но кредит выдается на 20−30 лет, и в случае изменений в семейном положении, при рождении детей, из-за потери работы заемщик может оказаться неспособен возвращать долги по кредиту.
Кредитные организации должны внимательнее относиться к платежеспособности клиентов. В противном случае существуют риски просроченной задолженности и распродажи залогового жилья.
Это приведет к падению цен на рынке жилой недвижимости. Людей будут выселять из квартир. Эксперты считают рисками надувания ипотечного пузыря:
- возможный рост инфляции;
- кредитование с низким первоначальным взносом;
- получение беззалогового займа на первый платеж.
Контроль Центробанка
ЦБ России обеспокоен ростом наиболее рискованного сегмента кредитования — ипотечных займов с первоначальным взносом ниже 20%. Поэтому с 1 января 2019 года Центробанк увеличивает коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом со 150% до 200%. Это приведет к возможному увеличению банками первого платежа или повышению процентной ставки, так как рискованный кредит влияет на норматив достаточности капитала.
Следующей мерой стало введение регулятором показателя долговой нагрузки физического лица. Этот нормативный акт уже приведен в действие с 1 октября 2019 года. Показатель должен рассчитываться всеми кредитными организациями по методике Центробанка.
Ипотечный рынок очень перспективен и важен. Увеличение объема кредитов означает улучшение условий проживания для многих граждан, развитие строительной индустрии, которая во многих странах является локомотивом экономики, рост ВВП государства. Поэтому кредитному рынку особенно необходим регуляторный контроль и надзор Банка России. Накопление просроченной задолженности по ипотечным кредитам может вызвать банкротства банков и схлопывание кредитного пузыря, что угрожает стабильности финансовой системы.
Как вам статья?
