Денежный резерв (он же подушка безопасности) — это сбережения, которые помогут вам спокойно жить в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации. Обычно резерв равен сумме стандартных расходов за месяц умноженной на 3 или 6.
Самый главный вопрос, касающийся подушки безопасности, это как сохранить деньги от обесценивания? Инвестировать резерв не имеет смысла: эти деньги всегда должны быть в легком доступе. Что же выбрать в таком случае: вклад или депозит?
Как происходит обесценивание
Главный двигатель процесса — инфляция. Например, в 2018 году официально она составила 4,3%. Это данные Росстата, поэтому относится стоит к изрядной долей скептицизма.
Предположим, средний расход семьи — 60 тысяч. В таком случае подушка безопасности на 6 месяцев — 360 тысяч. Семья накопила деньги и положила их на счет без процента на остаток. Однако через год цены на все выросли. Средний расход увеличился. А сумма на счете все та же. В таком случае необходимо доложить туда дополнительные деньги. Или же изначально выбирать вклад с процентом на остаток, покрывающим официальную инфляцию.
Помните, что контроль расходов — важное условие при ведении бюджета. Без него нельзя понять, сколько действительно вы тратите.
Существует еще один немаловажный фактор — инфляция образа жизни. Расходы растут с ростом доходов, с изменением образа жизни (переездом, рождением ребенка и т.д.). Время от времени стоит пересчитывать свой среднемесячный расход и вносить коррективы в резерв. Иначе в какой-то момент может оказаться, что сейчас отложенных денег хватит не на полгода, а всего лишь на пару месяцев.
Как защититься
Для подушки безопасности лучший вариант — депозит или карта с процентом на остаток. Обычно их доходность превышает официальную инфляцию. Большой плюс пополняемого депозита и карты — быстрый доступ к деньгам и возможность при изъятии средств не терять проценты. Однако нужно помнить, что обозначенный процент на остаток чаще всего идет на ограниченную сумму: обычно до 300-350 тысяч.
Сейчас средний процент на остаток — 6%. Это превышает среднюю инфляцию. Если положить на счет 300 тысяч, то через год сумма вырастет до 318,5 тысячи, что позволит в большинстве случаев не пересчитывать размер резерва.
Депозиты не подходят людям с плохой финансовой дисциплиной. Если вы знаете, что можете взять все отложенные деньги и потратить не по назначению, то лучше отдать предпочтения вкладам. Их доходность — 7-9%, в зависимости от банка. Конечно, при досрочном изъятии можно потерять проценты, однако в критической ситуации это не так важно.
Не переводите резерв в ценные бумаги. Это не инструмент для подушки безопасности.
Выводы
- Лучший вариант для хранения — карта с процентом на остаток или депозит. С них деньги можно получить мгновенно, при этом не потеряв проценты.
- При проблемах с финансовой дисциплиной пользуйтесь вкладами. Это не так удобно и, возможно, не всегда выгодно, однако безопасно.
- Не храните резерв в ценных бумагах. Это не имеет смысла.
А как вы защищаете «деньги на черный день» от инфляции? Расскажите в комментариях!
Как вам статья?
