Хотя после кризиса 2014 года рынок движется вперед, экономика испытывает определенные сложности, связанные с кредитованием населения. В связи с неуклонным возрастанием выдачи кредитов, становится непонятно, когда в России лопнет кредитный пузырь и чего ожидать от банков в 2018 году. Количество выданных денежных средств у населения растет, а их отдача сопровождается большими проблемами.
Степень масштаба кредитного пузыря
Кредитование — это заем денег под развитие бизнеса. В конечном результате формируется капитал, позволяющий отдать полученный кредит, начисленные по нему проценты и еще остаться с прибылью. Однако наблюдается тенденция, когда полученные средства расходуются не по назначению, а с целью улучшения жизни и затыкания дыр семейного бюджета.
Согласно статистике, количество выданных кредитов в 2018 году увеличилось на 23% относительно 2017 года. В денежной массе это представляет сумму 417 млрд рублей.
Выражается это в следующих аспектах:
- кредитные карты;
- ипотека;
- автокредиты;
- другие виды кредитования.
Не имея возможности заработать достаточно денег, население берет заем у банков на покупку необходимых вещей, таких как бытовая техника, автотранспорт или жилье.
Учитывая настоятельную потребность граждан, Центральный Банк повел политику по снижению процентной ставки. Эту тенденцию поддержали коммерческие банки. Их активность связана с возрастающей конкуренцией на заемщиков. В период с 2015 по 2018 годы, процентные ставки по кредитованию уменьшились с 15% до 7,25%. Однако это еще не означает улучшения благосостояния жизни населения.
Проблема рефинансирования
Если денежный заем идет на конкретные нужды, связанные с покупкой товаров или получением образования, то это положительная тенденция, которая сопровождается ростом экономики. Сами же заемщики тоже оптимистично смотрят в будущее, рассчитывая на рост своих доходов. Хуже обстоит дело, когда человек не может погасить долг и берет новый на погашение прежнего кредита. Именно такое явление сейчас и наблюдается.
Начиная с 2014 года, подъем роста доходов населения после значительного падения идет очень медленно и составляет 2,3%. Это недостаточный показатель. В результате покупная способность населения не позволят вовремя погашать кредиты.
Согласно статистическим данным, пятая часть граждан неспособна делать серьезные покупки, а 20 млн человек живет за чертой бедности.
В сложившейся ситуации доходы не поспевают за ростом расходов. Если у кого-то есть накопление, он может им воспользоваться. При его отсутствии приходится совершать походы в банковские заведения. Если же кредит был уже взят, возникает потребность брать второй на его покрытие.
Таким образом, идет формирование вторичного кредитного рынка, когда денежные средства поступают не новым клиентам, а прежним, которые неспособны выплатить свои старые долги.
Банковские заведения вынуждены идти на такие меры и рефинансировать свои клиентов, поскольку у них нет другого выхода. Им нужно вернуть свои средства. Чтобы как-то удержаться на плаву они идут на следующие меры:
- максимально снижают процентные ставки;
- выдают кредиты лицам, которые имеют обязательства перед другими финансовыми организациями;
- не всегда проводят должную проверку.
Возможные последствия
Банкротом считается лицо, которое не способно выплатить сумму в 500000 рублей за период в 90 дней. Национальное кредитное бюро показало статистику, согласно которой число таких людей возросло с 2017 года на 290 тыс. человек. Если раньше эта величина составляла 600 тыс., то в настоящее время их зафиксировано 890 тыс.
Можно к кредитным задолжникам применять систему исков, однако банки не заинтересованы в этом. Гораздо надежнее рефинансировать кредитный долг и получить надежду возврата средств, чем начинать судебную тяжбу.
В сложившейся ситуации есть определенная степень риска, поскольку возрастает величина неликвидных кредитов. Если должники окажутся не в состоянии выплачивать по своим обязательствам, это не только приведет к краху некоторых банков, но и в целом скажется на экономике государства. Некому станет заниматься финансированием бизнеса. Вот тогда можно будет говорить, что кредитный пузырь лопнул.
Согласно мнению экспертов, ситуация еще не критичная. Так, это или нет, покажет время.
Как вам статья?
